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금리 3.75% CMA 추천 – 불확실한 시기 현금 불리기, 실제 계좌 개설 방법 자세한 설명
세계 최대(시가총액 기준) 종합금융기업 JP 모건 체이스의 CEO 제이미 다이먼(Jamie Dimon)은 올해 여름부터 세계 경제 상황에 대해 지속적 경고를 하고 있다. 현지시간 10월 13일 있었던 회사 실적발표에서 “지금은 수십 년 새 가장 위험한 시기인 것 같다.”(This may be the most dangerous time the world has seen in decades.)라고 발언 했다.
https://www.cnbc.com/2023/10/13/jpmorgan-chase-ceo-jamie-dimon-warns-this-is-the-most-dangerous-time-for-the-world-in-decades.html
우크라이나와 이스라엘 하마스 전쟁 외에도 국가 부채의 증가, 인플레이션과 양적 긴축 등을 위험 요소로 꼽았다. 다이먼 CEO는 우리나라로 치면 미래에셋 박현주 회장님(자수성가 금융재벌)이라고 할 수 있는데, 경고를 명심하려 한다.
★ CMA를 왜 만드는가?
CMA는 Cash Management Account 로 자산관리계좌라는 뜻이다. 먼저 금융기관은 고객의 돈을 국공채, 우량기업 어음 등 정말 안전한 단기금융상품에 투자한다. 그리고 번 돈의 일부를 정해진 연이율에 따라 고객에게 일(日) 단위로 정산해서 준다.
2023년 가을 현재 주요 금융기관의 CMA 연이율은 2.5~3.6%(세전) 정도이다. 시중 저축은행 1년 적금 금리도 이정도가 많으니 괜찮은 상품인 셈이다. 게다가 CMA는 적금과 달리 돈을 즉시 빼고 담을 수 있다는 장점도 있다.
필자는 개설했던 CMA 숫자가 7개이고(대부분 비대면으로 종합금융계좌 열 때 자동으로 딸려 왔음), 지금 주력으로 쓰는 계좌는 2개인데, 간단히 말해 1.우대 이율(세전 세후 구분 필수), 2.우대 이율이 적용되는 조건(소량의 예치 금액에만 4~5% 정도 높게 적용되는 연이율로 유혹하는 곳이 있음), 3.예금자 보호 규정(CMA는 대다수가 보호되지 않음), 이렇게 3개만 생각하면 우열이 가려진다. 금융 초보자 입장에서 CMA 종류가 RP형인지 MMW인지 MMF인지는 별로 중요하지 않다.
필자는 위기도 많고 기회도 많을 현시점에서 현금 저장 계좌로 우리종합금융의 CMA Note 를 선택했다. 아래에 이유를 설명해 보았다.
★ CMA 우대 이율 비교와 예금자 보호에 대해
상기의 네이버페이 사이트에 CMA 상품의 금리 비교가 잘 되어 있다. 최상단의 한국투자증권 계좌도 3.6% 연이율에 비대면으로 개설할 수 있어 좋다. 2번째 위치한 CMA RP_네이버통장은 필자도 가지고 있다. 하지만 세전 3.55%의 이율이 1,000만원까지 금액에만 적용된다는 단점이 있다. 그 이상의 예치금에는 세전 3%의 금리가 적용된다.
반면 리스트에서 6번째 위치한 우리종합금융의 CMA Note는 비대면 가입시 추가 우대금리 0.1%를 주고, 365일 예치하면 추가 우대까지 해서 3.75% 연이율이 된다. 게다가 예금자 보호가 되어서 뱅크런(Bank-run) 사태로 우리종금이 파산한다 해도(…) 5천만원까지 금액은 보호가 된다.
★ 우리종합금융 CMA Note 실제 개설 방법
PC로 계좌를 개설하는 것보다 스마트폰으로 하는 것을 추천한다. 공동인증서를 넣을 겸 먼저 PC로 계좌 만들기를 시도했다가 알 수 없는 에러가 떠서 애를 먹었다. 반면 안드로이드 폰으로 계좌 개설은 한 번에 잘 되었다.
스마트폰에서 크롬 등 브라우저를 이용해 “우리종합금융 CMA Note”를 검색한다. 그러면 우리종금으로 연결되는 사이트가 뜬다. 앱을 설치하지 않아도 웹브라우저에서 바로 계설이 된다. 우하단의 <상품가입하기> 탭을 클릭한다(상기 사진 화면에서 아래로 스크롤 하면 보임).
상기 사진 안내처럼 휴대폰 인증, 신분증(주민등록증이나 운전면허증) 카메라 촬영 인증, 본인명의 타행 계좌 인증을 차례로 진행하면 된다. 필자는 아이폰 1개(개인폰), 안드로이드폰 1개(개인사업자폰)가 있어서 아이폰으로 먼저 계좌 개설을 시도했는데 자꾸 영어 에러 메세지가 떴다. 그래서 안드로이드폰으로 바꿔서 진행했더니 그냥 바로 되었다.
상기는 처음 계좌를 열고 로그인 하면 보이는 화면이다. 연계된 우리은행 계좌 번호가 보이는데, 여기로 송금을 하면 자동으로 CMA 계좌에 입금 된다.
사진 속 빨간 밑줄 쳐놓은 곳에 “한도제한계좌”라는 문구가 있다. 1일 200만원 출금ㆍ이체 제한이 걸려 있는 것이다. 이걸 해제하려고 우리종금 지점에 갈 필요는 없고, 비대면으로 서류만 제출하면 된다.
필자는 작년 분 종합소득세 납부서를 폰카로 찍어 업로드 했더니 1영업일 만에 계좌 제한이 풀렸다. 증빙서류를 제출하려면, 우리종합금융 앱 홈화면 우하단의 <전체메뉴>, 좌측의 <부가서비스>, 우측 최하단 메뉴의 <증빙서류 제출>을 차례로 타고 가면 된다.
CMA를 많이 써본 개인으로서 우리종합금융의 CMA Note는 현 시점에서 가장 뛰어난 상품의 하나라고 생각한다(필자는 우리종금 계좌를 가지고 있는 것 외에 다른 이익관계가 없습니다).